La llegada y expansión de nuevos jugadores en el sector financiero es un llamado a la banca tradicional para acoplarse a los procesos de transformación digital y evitar quedar rezagada Los neobancos irrumpieron la escena financiera por apuntar a un público objetivo muy definido: las generaciones millennial y centennial que muestran preferencia hacia las soluciones bancarias al alcance de su móvil. La tendencia empezó en Reino Unido y Alemania, y se ha expandido rápidamente en Europa y América Latina. Actualmente ya acaparan el 29% del mercado de la banca digital en España y cuatro de los neobancos más importantes a nivel mundial son latinoamericanos: NuBank, C6Bank, Neon y Ualá. Este crecimiento vertiginoso va de la mano con los bajos costos de estructura que necesitan para expandirse, sumado a constantes reformas de productos gracias a la tecnología. Aunque en un principio solo ofrecían servicios de pago, hoy ofrecen variedad como: apertura de cuentas, tarjetas de débito y crédito, transferencias, gestión de finanzas, préstamos, y más. Su existencia y expansión es un llamado a la banca tradicional para acoplarse a los procesos de transformación digital y evitar ser rezagada, porque cada vez más usuarios prefieren el uso de la banca móvil disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Una encuesta realizada por Rapyd, fintech as a service (FaaS) que ofrece soluciones de pago, evidenció que 65% de los mexicanos manifestó que estaría dispuesto a dejar su banco tradicional por uno digital.
¿Pero, qué hace tan atractivas a estas nuevas entidades financieras? Desde una experiencia de usuario superior hasta nuevos modelos económicos, los neobancos ofrecen varias ventajas al momento de adquirir clientes nuevos. Principalmente, la facilidad, practicidad y ahorro de tiempo que genera el que todos sus servicios sean virtuales es una de sus mayores ventajas. El usuario puede realizar todos sus procedimientos sin salir de casa, ya sea requerir servicio técnico, pagar sus servicios o acceder a su información financiera, disponible en tiempo real. Además, brindan la oportunidad de realizar transferencias inmediatas y de bajo costo, sin importar el día o la hora, y atraen atención en una sociedad que mantiene actividades económicas de forma constante – y digital. Por ende, el usuario tiene una buena experiencia de navegación en una aplicación que es customer-centric, sencilla de utilizar y cuenta con costos reducidos, satisfaciendo sus demandas a toda hora.
Aunque los beneficios son múltiples, estas nuevas instituciones financieras aún tienen muchos retos por delante en comparación con la banca tradicional. Si bien pueden ser atractivos al tener más alternativas digitales, como pagos con QR y wallets, no están pensados para ser funcionales para todo público. La Federación Latinoamericana de Bancos, Felaban, en su informe de julio de 2019 ya auguraba que los neobancos no son una opción para todos los usuarios por su poca diversidad de productos y porque todavía no terminan de ganarse la confianza de los clientes. Ciertamente han ido agregando oferta de forma acelerada, pero muchos no cuentan con todos los servicios que brindan los bancos, como hipotecas o servicios transaccionales para empresas. Así como tampoco han logrado captar a los usuarios que prefieren sucursales físicas. Quizás el mayor obstáculo sea regulatorio. El camino para obtener una licencia bancaria o licencia fintech puede tomar años, dependiendo del país y la estructura de la fintech. La falta de esta aprobación regulatoria puede quitar confianza en sus servicios por parte del usuario. Para la banca, la regulación es una garantía de su solidez. Hace un par de décadas, con la aparición de los primeros neobancos y challenger banks la disyuntiva se perfilaba hacia si estos nuevos modelos de negocio sustituirían a la banca tradicional. Hoy queda más claro que ambos conceptos pueden convivir, pero se hace necesario que las operaciones digitales de los incumbentes se agilicen para competir.
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