Uma proposta digital de sucesso não é completa sem pagamentos instantâneos, seja através das soluções disponibilizadas pelos bancos centrais de cada país, seja utilizando plataformas de pagamento internacionais.
"Como democratizar os pagamentos" é uma questão constante no setor que busca massificar as transações digitais e resolver o problema da adoção e do uso entre comerciantes e usuários.
Cada vez mais, estamos vendo instituições e reguladores em todas as latitudes impulsionarem reformas que aumentam a concorrência nos pagamentos digitais e impactam a população em larga escala. Neste sentido, os pagamentos em tempo real estão resolvendo problemas de acesso financeiro em grande escala.
É uma tecnologia relacionada a transferências imediatas disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, que está competindo com transações à vista, permitindo que o comércio eletrônico ganhe impulso.
De uma perspectiva comercial, ao aceitar pagamentos em tempo real, os comerciantes podem reduzir os custos operacionais, ser pagos mais rapidamente e vender para uma gama mais ampla de clientes. Mas são os consumidores finais que são os maiores ganhadores, pois obtêm um maior controle sobre seus fundos, enquanto experimentam menos atrito e maior visibilidade, tudo isso com maior relação custo-benefício.
Na América Latina, temos visto mais de uma experiência de pagamentos em tempo real, embora o sucesso ainda seja misto.
Por um lado, temos o México como pioneiro de implementação com a CoDi (Cobro Digital), uma solução lançada pelo Banco do México. Esta plataforma, baseada em códigos QR e comunicação por campo de aproximação (NFC, na sigla em inglês) habilita pagamentos sem contato e permite aos usuários comprar e vender produtos todos os dias do ano, 24 horas por dia.
A característica mais relevante da CoDi é que as transações não incorrem em nenhuma comissão ou taxa, mesmo entre bancos diferentes. No entanto, sua implementação tem sido um desafio, enquanto que a aceitação não disparou.
No Brasil, a experiência foi exatamente o oposto. No fim de 2020, o Banco Central lançou seu sistema de pagamento instantâneo, o Pix, com o objetivo ambicioso de racionalizar e facilitar as transações, promover a concorrência no setor e impulsionar a inclusão financeira. O impacto foi tão grande que o pagamento com Pix tornou-se tão verbalizado que "fazer um Pix" virou sinônimo de pagamento.
O Pix permitiu que mais de 40 milhões de pessoas fizessem sua primeira transferência bancária. Entre novembro de 2020 e março de 2022, o número de usuários Pix subiu de 41 milhões para mais de 124 milhões. E um relatório recente do Banco de Compensações Internacionais (BIS) descobriu que a plataforma tem a curva de adoção mais rápida entre todos os sistemas de pagamento em tempo real pesquisados em todo o mundo.
Prova de que os pagamentos em tempo real estão posicionados como uma ferramenta indispensável a ser tratada por carteiras digitais, pois são amplamente exigidos e representam uma via para que as instituições promovam a inclusão financeira.
Os EUA também têm sua própria abordagem para pagamentos em tempo real graças a produtos como o Zelle e Venmo, do PayPal. Estas são plataformas tecnológicas de pagamento instantâneo, que, apesar de não terem sido projetadas por bancos centrais, têm demonstrado uma adoção e integração impressionantes e generalizadas por parte de usuários e bancos.
Zelle, pode ser hospedado em aplicações bancárias, os usuários podem aceitar transferências e enviar dinheiro em minutos usando apenas um número de telefone ou endereço de e-mail. Atualmente, está crescendo em termos de adoção e o número de usuários deve aumentar 13,8% ano a ano, chegando a 61,6 milhões em 2022, de acordo com as previsões da Insider Intelligence.
Através de tais parcerias, os bancos podem fazer pagamentos interbancários em tempo real, permitindo que seus clientes utilizem a rede Zelle ou PayPal para movimentar seus fundos, sem custos.
Neste esquema, é iniciada uma solicitação de baixo valor em tempo real que permite um pagamento interbancário de conta-a-conta. O beneficiário recebe o fundo e o pagador recebe a confirmação do status da transação.
O desenvolvimento de pagamentos instantâneos nesta região é notável pela diversidade de formas de operação que - em sua maioria - foram desenvolvidas com base em contas privadas e, portanto, a interoperabilidade continua sendo uma questão permanente.
Para resolver isto, uma variedade de serviços foi implementada com diferentes requisitos e velocidades de liquidação. Tudo isso em um ambiente bancário altamente competitivo e aberto, onde somente aqueles que estiverem combinando inovação com soluções que realmente satisfaçam as necessidades dos clientes serão os vencedores.
O horizonte para o qual a zona do euro está olhando hoje é o dos pagamentos transfronteiriços. E os países europeus não são os únicos com esta tendência em suas vistas. Na Austrália, eles já estão liderando o caminho nesta área e estão analisando como pagamentos SWIFT transfronteiriços e pagamentos instantâneos locais podem ser usados em conjunto para criar um sistema rápido, sem atritos, transparente e rastreável com uma experiência ótima para o beneficiário final.
Existem muitas soluções back-end no mercado que têm o potencial de permitir pagamentos mais rápidos, mas o resultado final é iniciar qualquer projeto com o cliente em mente, desenvolvendo propostas de valor que são claramente diferenciadas da concorrência.
Neste sentido, para construir uma solução abrangente, bancos e fintechs devem buscar sinergias de mercado com fornecedores de tecnologia que possam ajudá-los a desenvolver uma plataforma de última geração para oferecer pagamentos eficientes.
A maioria dos sistemas de pagamento em tempo real existentes funciona como um serviço interbancário de transferência eletrônica de fundos que pode ser iniciado por meio de muitos canais: smartphones, tablets, carteiras digitais e web.
Cada vez mais, os usuários estão exigindo fazer transferências instantâneas de seus aplicativos bancários e até mesmo de aplicativos de terceiros, como redes sociais como o WhatsApp ou o Facebook. Com isto em mente, os bancos devem manter em seu roteiro as ferramentas técnicas que lhes permitem incorporar pagamentos em tempo real em seus canais digitais.
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