A tokenização dos pagamentos está ajudando a racionalizar os acordos, sem descuidar dos protocolos de segurança. Aqui exploramos o que os tokens oferecem e como eles estão se desenvolvendo
Os tokens estão surgindo como a tecnologia líder para tornar os movimentos de dinheiro muito mais seguros, mais flexíveis e mais rápidos. Como tal, eles estão se tornando indispensáveis para qualquer entidade que processe pagamentos eletrônicos, desde bancos, paytechs e emissores de cartões, até fabricantes de roupas e grandes empresas de tecnologia.
Um token é uma representação simbólica de dados sensíveis, como o cartão de crédito ou os dígitos da conta de um cliente. A informação original não é exposta, portanto, não há como saber o que é, e a proteção por criptografia também é virtualmente impossível de interpretar.
Em tese, qualquer informação pode ser tokenizada, incluindo transações bancárias, registros médicos ou pedidos de empréstimo. Na prática, todos, desde varejistas a gigantescas redes de aquisição, estão usando tokens para reduzir os riscos de fraude nos pagamentos digitais, uma vertical cuja adoção está crescendo de forma constante.
Isto é feito por meio da conversão de dados de cartões de crédito e débito neste identificador digital único, que pode ser implantado em diferentes dispositivos. Assim, o mesmo número de cartão pode ter tantos tokens quanto os dispositivos associados (telefones celulares, tablets, smartwatch) ou carteiras digitais (de um banco, fintech ou empresa de tecnologia como a Apple Pay ou Samsung Pay).
Da mesma forma, se um dos dispositivos ou meios relacionados tiver sido comprometido (por roubo ou fraude) pode ser desativado, sem comprometer o resto.
Em resumo, a tokenização é uma ferramenta fundamental que agiliza os pagamentos e ajuda a transformar um meio tradicional, como o cartão, em um instrumento de pagamento omnichannel altamente seguro.
O uso de pagamentos digitais e sem contato tem aumentado constantemente nos últimos anos, uma tendência que continuará a crescer. De acordo com o Statista, em 2020, estimava-se que existiam aproximadamente 2,8 bilhões de carteiras digitais em uso em todo o mundo. Até 2025, espera-se que as carteiras cheguem a 4,9 bilhões.
Durante o processo de tokenização, as credenciais do cartão do usuário são substituídas por caracteres alfanuméricos gerados aleatoriamente. Os dados reais são protegidos e armazenados dentro de um cofre virtual, fora do dispositivo, o que minimiza os riscos de vulnerabilidade.
Os padrões da indústria de cartões de pagamento (PCI DSS) não permitem que informações dos plásticos sejam armazenadas no terminal do ponto de venda, nos gateways virtuais ou nos bancos de dados dos comerciantes (físicos ou virtuais) onde elas são utilizadas. Em vez disso, os processadores de pagamento emitem tokens, enquanto mantêm os dados reais ocultos.
Os padrões em tokenização também são supervisionados pelas diretrizes da EMVCo, uma associação global criada por Mastercard, Visa e American Express em 2013, a fim de garantir a aceitação deste sistema de processamento globalmente.
Para cada transação, o símbolo deve ser emparelhado com um criptograma (uma chave criptografada) como um requisito de uso. Isto acrescenta outra camada de segurança para qualquer tipo de transação.
Os tokens de uso único são aqueles que deixam de funcionar quando a transação específica que exigiu sua criação foi realizada. As carteiras digitais, ao fazer pagamentos de QR, usam este tipo de tokenização para fornecer segurança e validar cada transação. Da mesma forma, quando um comprador compra um item em um mercado e insere seus dados de cartão, estes números são marcados e desaparecem após a conclusão da compra.
Os tokens de uso permanente, por outro lado, permitem uma ligação contínua entre o cartão e as aplicações ou dispositivos que o usuário autoriza.
Cada carteira instalada no móvel, embora possa ser integrada com o mesmo plástico, tem uma ficha diferente que protege os dados e é armazenada na nuvem. O mesmo se aplica aos dispositivos, pois as fichas permanentes ligam de forma única um cartão a um móvel específico ou vestível.
Os tokens permanentes são ideais para pagamentos recorrentes ou assinaturas de plataforma, pois geram um código que não expira e exige que o usuário insira credenciais apenas uma vez, o que melhora a experiência do usuário (UX) e simplifica as renovações de pagamento.
Outro cadeado oferecido pelos tokens permanentes é que eles são impossíveis de usar fora do ecossistema para o qual foram criados.
Toda essa combinação de fatores se traduz em confiança para os clientes e menores perdas para as instituições, o que também reforça sua imagem de solidez.
Os tokens como ativos de compensação de pagamentos também têm um potencial significativo para mudar o atual cenário financeiro.
Tradicionalmente, as transações entre instituições são liquidadas através da atualização de saldos em registros de conta alojados em um sistema centralizado, tal como uma câmara de compensação do banco central. Entretanto, novas tecnologias, baseadas na Tecnologia de Ledger Distribuído (DLT), tornam possível a criação de tokens digitais para serem usados como ativos para liquidar pagamentos.
No campo dos pagamentos de pessoa a pessoa (P2P), isto permitirá transferências de dinheiro sem envolver intermediários. O mesmo se aplica a somas maiores entre empresas ou entidades (B2B), o que melhorará a eficiência e a rapidez dos movimentos, através do uso de normas harmonizadas de dados.
Atualmente, já existem iniciativas privadas em andamento para explorar o potencial dos tokens digitais como ativos de pagamento institucional, de acordo com o Banco de Compensações Internacionais (BIS).
Certamente, há alguns desafios a serem superados, como relatado pelo BIS, como o fato de que um símbolo pode ser projetado de várias maneiras, de acordo com o caso de uso, afetando o mecanismo de emissão e a disponibilidade do ativo.
Entretanto, a exploração de soluções potenciais é contínua e as novas oportunidades de adoção são amplas, pois as virtudes desta tecnologia são inegáveis.
Os tokens estão alavancando os pagamentos digitais, com chaves de segurança que convidam as empresas e os usuários a concluir compras seguras, tanto físicas quanto online.
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