Este formato inovador de mensagens de pagamento promete facilitar a liquidação transfronteiriça por ser ágil e rico em dados
O ISO 20022 é o novo modelo de linguagem universal para mensagens de pagamento transfronteiriço, criado para facilitar o desempenho das instituições financeiras em ambientes de transações em tempo real cada vez mais exigentes.
As mensagens de pagamento, o meio de comunicação pelo qual as informações sobre as transações são trocadas, não são padronizadas. Conforme as instruções passam de um formato para outro - dos muitos que coexistem ao redor do mundo - os dados podem ser perdidos ou modificados.
Como consequência, a velocidade da liquidação é atrasada e, em geral, prejudica significativamente a automação dos fluxos. No longo prazo, também diminui o dinamismo das instituições que têm que competir com novos atores, tais como fintechs e empresas de tecnologia que oferecem transferências de remessas e pagamentos digitais internacionais muito mais rápidas e de menor custo.
Para superar este desafio, a indústria embarcou em um ambicioso projeto para substituir e homogeneizar a arquitetura existente de mensagens financeiras por meio da norma ISO 20022 fornecida pela plataforma SWIFT.
Mas isto não é apenas uma mudança de TI, pois espera-se que melhore substancialmente a experiência do usuário (UX, na sigla em inglês), tanto para as organizações que processam os pagamentos quanto para o usuário final, por ser uma plataforma mais flexível.
As instituições poderão rastrear as transações, conhecer seu status e, se necessário, cancelá-las. Isso garantirá taxas mais altas de transações bem-sucedidas no segmento de pagamentos transfronteiriços de alta fricção, sem sacrificar a conformidade, a prevenção contra fraudes e a segurança do sistema.
Pelo contrário, ela aperfeiçoará os mecanismos para garantir pagamentos mais rápidos e seguros. A diferença é que a ISO 20022 permite uma melhor captura de dados. Atualmente, de acordo com dados do SWIFT, até 94% dos campos utilizados para incluir informações de contraparte nas transações de pagamento estão em formato livre, ou seja, com dados não-estruturados, o que torna difícil a leitura por vários atores.
Além disso, 10% dos pagamentos podem exigir intervenção manual, o que compromete a qualidade das mensagens.
A implementação deste novo formato permitirá obter informações mais ordenadas e de melhor qualidade, que podem ser analisadas para fins comerciais.
Desta forma, evita que uma operação seja interrompida devido à confusão na leitura ou digitação ou ao uso de termos que impliquem penalidades. Por exemplo, a palavra Cuba, incluída nas listas de sanções das Nações Unidas (ONU) e do Escritório de Controle de Ativos Estrangeiros (OFAC), pode fazer com que um pagamento seja restrito, mesmo que não esteja relacionado ao país, mas a um sobrenome.
As instituições financeiras já estão migrando para este esquema muito mais racionalizado, em consonância com a crescente digitalização dos pagamentos. É uma evolução do padrão antigo SWIFT MT para o modelo SWIFT MX, aplicável a transações de pagamento, liquidação de títulos, informações comerciais e dados de segurança.
As duas linguagens coexistirão por três anos, até 2025. Isto se destina a acelerar a migração, uma vez que o SWIFT permitirá mensagens ISO 20022 para pagamentos transfronteiriços e relatórios em dinheiro a partir de novembro deste ano.
Isto não exige que as mensagens ISO 20022 sejam enviadas em novembro, mas será necessário ter a adequação disponível para receber instruções em MX.
Após o prazo de implementação, a mensagem MT será permanentemente retirada e as entidades que não finalizaram sua adoção serão deixadas de fora da rede de pagamentos SWIFT (embora a rede de pagamentos tenha avançado que está trabalhando ativamente na interoperabilidade da norma).
Os países que já implementaram o sistema incluem Canadá, Austrália, Filipinas, Japão, Suíça e China. Também está sendo adotada por um número crescente de setores: títulos, pagamentos, divisas, remessas, cartões e serviços relacionados.
Como a adoção continua a crescer e mais instituições se unem ao desenvolvimento e intercâmbio de informações, a plataforma continuará a melhorar e aprender com os casos de uso. O novo formato também proporcionará aos bancos uma maior compreensão do desempenho dos pagamentos, o que abrirá o espectro de novos produtos e serviços inovadores.
Este movimento será de vital importância para o setor e sua modernização, portanto, as adaptações devem ser uma prioridade - se ainda não o foram até agora.
Finalmente, a confiança, a interoperabilidade e a gestão da taxa de sucesso são cruciais para o setor financeiro. Nesse caminho, a qualidade dos dados conta.
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